Kaum jemand kann es sich leisten, ein eigenes Haus ohne Fremdkapital zu bauen. Deshalb greifen viele auf einen Immobilienkredit zurück. Die Höhe und Konditionen eines solchen müssen mit viel Sorgfalt ausgewählt werden, um unschönen Überraschungen vorzubeugen. Die enormen Kosten eines Hausbaus bringen ein Risiko einer überdurchschnittlich hohen und langfristigen Überschuldung mit sich.

Bei der Auswahl eines Immobilienkredits sind viele Aspekte zu bedenken. (Bild: AndrewLozovyi / clpdealer.de)

Die Planungsphase

Wenn man über einen Immobilienkredit nachdenkt, sollte man sich als erstes einen Überblick über die eigene finanzielle Lage verschaffen. Dabei muss bedacht werden, dass beim Bauen bzw. Kaufen von Immobilien mitunter Kosten höher ausfallen können, als erwartet. Auch die Nebenkosten beim Hauskauf, oder -Bau dürfen nicht vergessen werden.

Eigenkapital

Hat man sich mit den eigenen finanziellen Mitteln eingehend beschäftigt, kann man einschätzen, wie viel Eigenkapital zur Verfügung steht. Grundsätzlich ist es ratsam, zumindest 20 Prozent der zu erwartenden Gesamtkosten als Eigenkapital bereitstellen zu können. Zwar gibt es auch Kredite, die kein Eigenkapital voraussetzten, jedoch stellen diese ein höheres Risiko dar, da man hierbei kein finanzielles Polster hat, wenn sich die Kosten unerwartet erhöhen. Außerdem sind solche Kredite oft mit höheren Zinsen belastet.

Durch das Einschätzen der eigenen finanziellen Lage kann man auch ableiten, wie viel Geld man langfristig pro Monat aufwenden kann, um den Kredit abzubezahlen. Hierzu sollte man über einen längeren Zeitraum die eigenen Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Es ist zudem sinnvoll, mehrere unabhängige Experten für Immobilienfinanzierung zu befragen.

Kreditangebote vergleichen

Da es um eine große Geldsumme geht, sollte man nicht einfach das erstbeste Angebot annehmen, sondern verschiedene Angebote für einen Immobilienkredit bezüglich Konditionen, Zinsen, Laufzeit, Anschlussfinanzierung sowie natürlich auch der Höhe vergleichen. Besonders wichtig sind die anfallenden Zinsen. Wenn diese gerade generell sehr hoch sind, so ist ein Kredit mit variablen Zinsen und kurzer Laufzeit empfehlenswert. In einer Niedrigzinsphase hingegen bieten sich lange Kreditlaufzeiten und ein Fixzinssatz eher an.

Benötigte Unterlagen

Um einen Immobilienkredit abzuschließen, sind einige Unterlagen vonnöten. Hier kann zwischen personen- und objektbezogenen Unterlagen unterschieden werden. Erstere dienen vor allem dazu, dem Kreditgeber zu beweisen, dass man den Kredit auch zurückzahlen kann. Welche Unterlagen genau benötigt werden, kann von Bank zu Bank leicht variieren.

Zu den personenbezogenen Unterlagen gehören:

• Personalausweis bzw. eine Personalausweiskopie
• eine Selbstauskunft
• Einkommensnachweise (Lohn- und Gehaltszettel der vergangenen Monate, bei Selbstständigen Einkommensteuerbescheide, Bilanzen, Firmenbuchauszug usw.)
• Eigenkapitalnachweise (Sparbuch, Depot- und Kontoauszüge)
• Nachweise über Verbindlichkeiten (bestehende Kredite, Alimente, Haushaltsrechnung)

Die objektbezogenen Unterlagen sind unter anderem:

• Fotos
• Grundrisse und Flurkarte
• Exposee und Baubeschreibung
• Berechnung der Wohnfläche
• Kostenvoranschläge
• Entwurf des Kaufvertrags

(Quelle: https://www.immobilienkredit-oesterreich.at/ )

Risiken bei der Baufinanzierung

Auch äußere Risikofaktoren müssen bedacht werden. Geht beispielsweise der Bauträger in Insolvenz, ist das bereits bezahlte Geld im schlimmsten Fall unwiederbringlich verloren. Deshalb sollte man nie im Vorhinein hohe Summen für noch nicht erbrachte Leistungen bezahlen. Außerdem ist es wichtig, für solche unvorhersehbare Fälle, immer gewisse Reserven zurückzuhalten. Es ist zwar kein Thema, über das man gerne nachdenkt, doch muss auch der Tod des Bauherren bzw. des Hauptgeldgebers des Bauvorhabens in Betracht gezogen werden. Somit sollte eine sogenannte Risikolebensversicherung abgeschlossen werden. Weiters ist das Abschließen von Versicherungen gegen Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit vor der Kreditvergabe sinnvoll.

Ein Immobilienkredit muss mit viel Bedacht ausgewählt und abgeschlossen werden. Es sollten alle möglichen Faktoren bedacht werden, da es sich um eine große Geldmenge handelt.